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重大疾病保险怎么买?

2019-10-29 09:23:35

提交需求,马上获得5家保险公司报价

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现在保险市场上关于重大疾病类的险种层出不穷,每家保险公司都有几款针对重大疾病的保险,保障的疾病种类有40多种,60多种,还有80多种的,甚至有的公司推出保障100多种疾病的,面对这么多种类的重大疾病保险作为消费者究竟该选择哪个呢,是不是疾病种类越多就越好呢?今天我们就来看一下这个话题。

重大疾病保险,保障范围和给付条件是怎样的?

一般保险分为意外险,健康险,养老保险,重大疾病保险属于健康保险范围内的,保险公司根据约定的疾病种类提供保障内容,重大疾病的保障范围每家公司都不一样。

有保障42种的,65种的,80种的,赔付上一般是一经确诊就可以赔付。针对重大疾病保险在消费者购买保险中现在占有很重要的地位,属于基础性的保障,例如意外险和重大疾病保险都是基础性的保障内容,是每个人都应该有的。社保是先看病后报销,而商业保险是先赔付后治疗,缓解了患者经济上的压力。

作为普通的保险消费者究竟该怎么选择呢?

现在越来越多的百姓注重购买重大疾病的保障,毕竟现在发生严重疾病时的治疗费用会让一个普通家庭承担过重的压力,甚至家徒四壁,很多百姓就选择购买商业保险公司的重大疾病保险,重大疾病保险由最初的保障10几种疾病,发展到今年保障上百种,这也是根据现在疾病发展的情况所决定的。

针对重大疾病的种类每家保险公司规定的是否一样呢?

为了规范各家保险公司针对重大疾病定义上出现不同的标准,保险行业协会在2007年就重大疾病种类和定义做了统一的规定,也就是现在常见的如恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、器官移植、冠状动脉搭桥术等25种重大疾病,这25种重大疾病已经占到保险公司疾病赔付种类的95%以上。现在重大疾病保险都在这25种疾病的基础上额外增加。

额外增加的疾病种类是否越多越好呢,我们该如何选择呢

前25种疾病是常见和高发的,并且已经占到了保险公司在疾病赔付上达到了95%以上,因此经过精算后25种以上的其他疾病的赔付发生几乎微乎其微。

举个例子

举个例子有的公司产品里有克雅氏病,也就是人类疯牛病,人类疯牛病的发生据报道在过去的30年内全球才有200多例病人,因此这个病种不是常见和高发的;同样还有急性坏死性**炎开腹手术,这个病的发生根据统计70%以上的病人是因为长期酗酒造成的,但是酗酒引起的疾病一般是不在保障范围的。

怎样来理解有些罕见发生,甚至死亡率很高的疾病不在常规重疾险承保范围内呢?

疯牛病,还有埃博拉病毒的感染也是近两年新闻中常见的,但是真正发生在我们身边还是很难见到的,同样还有很多疾病的发病原因是遗传基因造成的,例如血友病,严重肾髓质囊性病,肝豆状核变性等疾病都是基因遗传,像这样的疾病发生是在特定人群内的,不具有常见和广泛高发性,但是一般具有家族遗传史的被保险人,保险公司在初期核保的时候都会拒保的,因为有遗传史的赔付风险高于标准体客户。

现在常见的器官移植是否也在重大疾病的保障范围内呢?

统一规定的25种重大疾病里有重大器官移植术的项目

但是有的公司在此额外增加了**移植手术还有因器官移植导致的感染HIV病毒,**移植是目前唯一不是为了维持生命的一个器官移植,而且是针对严重I型糖尿病病人的

还有因器官移植导致感染HIV病毒这个保障项目基本没有什么用,因为很多公司产品里还有因输血导致感染HIV病毒的赔付条件,试想一下器官移植的时候肯定要输血,那如何判断是移植的器官里含HIV病毒还是输的血液里含有HIV病毒呢?

那从费率上来看是不是疾病种类越多的保险费率是越高的?

确实是这样。

因为保险公司在设计产品和精算费率时已经综合考虑了,如果消费者在选择购买重大疾病保险时根据自己的需求来参考,找一个疾病种类少的产品。

例如有40多种疾病和60多种疾病的,如果费率相差在15%左右,可以根据自己的经济能力购买种类多的,如果超出的费用很大,其实40种疾病的就已经能满足未来的需求的。

消费者在选择重大疾病险时,有哪些基本原则?特别需要注意些什么问题呢?

我们前面也提到了重大疾病保险是每个人基础的保障,不管是否有社会保险都要为自己准备基础的保障,不用纠结保障的种类多少,哪怕先给自己一个40种疾病的保障也是一个风险的安排。

保障额度方面综合参考现在的医疗费用,像现在的医疗手段可以治愈癌症,但一个治疗周期要30万左右,一般要两三个疗程,因此重大疾病的保障额度要在100万左右,当然了也要根据自身的经济情况确定保障额度。

同时重大疾病保险的费率是根据投保年龄和健康状况变化的,因此一定要在年轻的时候和身体健康的时候及早给自己投保重大疾病。而且现在空气环境,饮食情况,还有生活工作压力导致年轻人亚健康越来越多,而且发病的也越来越多,所以提醒观众朋友在有能力的情况下及早购买重大疾病保险。像有家族病史的消费者,一定要提早购买重大疾病保险,因为谁也不能保证何时发病。


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